Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sind ein entscheidender Faktor für viele, die über den Abschluss einer solchen Versicherung nachdenken. In diesem Beitrag erklären wir ausführlich, welche Faktoren die Beiträge beeinflussen, mit welchen Kosten zu rechnen ist und wie man eine möglichst günstige, aber leistungsstarke Versicherung findet. Zudem erfahren Sie, wie Sie Schritt für Schritt die richtige BU-Versicherung auswählen.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?

Jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland wird im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Da die gesetzliche Absicherung oft nicht ausreicht, kann eine private BU-Versicherung die finanzielle Existenz sichern. Die Höhe der monatlichen Beiträge ist jedoch von zahlreichen Faktoren abhängig, weshalb es wichtig ist, sich vor Abschluss umfassend zu informieren.

Viele Interessenten schrecken vor den Kosten zurück, doch eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte nicht allein nach dem Preis bewertet werden. Vielmehr zählt das Preis-Leistungs-Verhältnis, denn günstige Tarife bieten oft nur eingeschränkten Schutz. Eine gute Absicherung ist daher eine Investition in die finanzielle Zukunft und sollte wohlüberlegt sein.

Welche Faktoren beeinflussen die Kosten?

Die Höhe der Beiträge wird durch mehrere Kriterien bestimmt:

a) Alter bei Vertragsabschluss

Je früher eine BU abgeschlossen wird, desto günstiger sind die Beiträge. Jüngere Versicherungsnehmer haben in der Regel ein geringeres Gesundheitsrisiko und zahlen somit niedrigere Prämien. Zudem profitieren sie von besseren Vertragsbedingungen, da sie in jungen Jahren meist keine oder nur wenige gesundheitliche Einschränkungen haben.

b) Beruf und Risikoklasse

Ein besonders wichtiger Faktor ist der ausgeübte Beruf. Versicherer stufen Berufe in verschiedene Risikoklassen ein. Während Akademiker und Büroangestellte meist als risikoarm gelten und geringe Beiträge zahlen, müssen Handwerker, Pflegekräfte oder andere körperlich tätige Personen mit höheren Prämien rechnen. Dies liegt daran, dass das Risiko einer Berufsunfähigkeit in diesen Berufsgruppen statistisch gesehen deutlich höher ist.

Allerdings kalkulieren die Versicherer hier unterschiedlich. Manche Anbieter fokussieren sich auf Akademiker, andere haben speziell für körperlich arbeitende Berufe attraktivere Tarife. Daher lohnt es sich, nicht nur einen, sondern mehrere Versicherer zu vergleichen.

c) Gesundheitszustand und Vorerkrankungen

Chronische Erkrankungen, Vorerkrankungen oder riskante Hobbys (z. B. Klettern, Tauchen) können zu Risikozuschlägen oder gar einer Ablehnung führen. Bei schwerwiegenden Vorerkrankungen kann es sinnvoll sein, eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern zu stellen. Hierbei wird unverbindlich geprüft, ob und zu welchen Bedingungen eine Absicherung möglich wäre.

Ein ausführlicher Beitrag zur anonymen Risikovoranfrage für die Berufsunfähigkeitsversicherung findet sich unter folgendem Link: Anonyme Risikovoranfrage – Der sichere Weg zur optimalen Absicherung.

d) Höhe der Berufsunfähigkeitsrente

Je höher die gewünschte monatliche Rente, desto teurer wird die Versicherung. Experten empfehlen, etwa 60–80 % des aktuellen Nettoeinkommens abzusichern, um im Ernstfall den gewohnten Lebensstandard halten zu können.

e) Versicherungsdauer

Eine BU sollte idealerweise bis zum Renteneintritt (z. B. bis 67 Jahre) laufen. Eine kürzere Laufzeit reduziert zwar die Beiträge, kann aber im Ernstfall problematisch sein, wenn die Absicherung vor dem Renteneintritt endet und man berufsunfähig bleibt. Einige Versicherer bieten flexible Modelle, die eine Verlängerung unter bestimmten Bedingungen erlauben.

f) Vertragsbedingungen und Zusatzleistungen

Tarife mit einer „dynamischen Anpassung“ oder einer „Nachversicherungsgarantie“ kosten mehr, bieten jedoch langfristig mehr Flexibilität und Schutz. Mit einer Nachversicherungsgarantie kann die versicherte Rente bei bestimmten Ereignissen (z. B. Gehaltserhöhung, Geburt eines Kindes) ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden.

Auch die Definition der Berufsunfähigkeit im Vertrag spielt eine Rolle. Es gibt Tarife, die bereits bei einer 50%igen Berufsunfähigkeit leisten, während andere strengere Kriterien ansetzen.

Unterschiede zwischen den Versicherern

Es gibt in Deutschland zahlreiche Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen, die alle unterschiedliche Kalkulationsmodelle verwenden. Einige Versicherer bieten besonders günstige Tarife für Büroangestellte und Akademiker, während andere sich auf Berufe mit höherem Risiko spezialisiert haben. Dies führt dazu, dass für ein und dieselbe Person bei verschiedenen Anbietern völlig unterschiedliche Beiträge herauskommen können.

Einige Versicherer arbeiten mit besonders detaillierten Berufsgruppen, um die Prämien fairer zu gestalten. So gibt es beispielsweise Unterschiede zwischen einem angestellten Ingenieur und einem selbstständigen Ingenieur oder zwischen einem Krankenpfleger und einer Pflegehilfskraft. Diese Feinabstufungen ermöglichen oft bessere und günstigere Angebote für bestimmte Zielgruppen.

Daher ist ein Vergleich über mehrere Anbieter hinweg essenziell, um den besten Tarif zu finden.

Vorgehensweise zur Wahl der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung

Damit die Berufsunfähigkeitsversicherung optimal zu den individuellen Bedürfnissen passt, sollte ein strukturiertes Vorgehen gewählt werden:

1. Gesundheitsprüfung vorab klären:
   Vor dem eigentlichen Antrag sollte geprüft werden, wie Versicherer den individuellen Gesundheitszustand bewerten. Dies erfolgt am besten über eine anonyme Risikovoranfrage, um eine mögliche Ablehnung oder Zuschläge zu vermeiden. Mehr zur anonymen Risikovoranfrage.
2. Voten der Versicherer vergleichen:
   Nach der Risikovoranfrage geben die Versicherer ein sogenanntes Votum ab, in dem sie mitteilen, ob und zu welchen Bedingungen eine Versicherung möglich wäre. Dieses Votum dient als Entscheidungsgrundlage für die Wahl des richtigen Versicherers.
3. Versicherer nach den eigenen Wünschen auswählen:
   Basierend auf dem Votum der Versicherer kann nun der Anbieter gewählt werden, der nicht nur gute Vertragsbedingungen bietet, sondern auch preislich im Rahmen bleibt und den individuellen Bedürfnissen entspricht.
4. Vertragsdetails prüfen und abschließen:
   Bevor der Vertrag unterzeichnet wird, sollten noch einmal alle Klauseln, Leistungen und Bedingungen geprüft werden. Besondere Aufmerksamkeit sollte auf die Definition der Berufsunfähigkeit und eventuelle Ausschlüsse gelegt werden.

Überblick über die Beitragshöhe

Für eine erste Einschätzung der möglichen Beiträge können Sie unseren Vergleichsrechner nutzen: Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleichsrechner.

Wichtiger Hinweis: Die Beitragshöhe ist stark von individuellen Faktoren abhängig. Daher ist eine kostenfreie persönliche Beratung besonders sinnvoll, um den passenden Versicherer zu finden. Wir unterstützen Sie gerne dabei, den optimalen Schutz zu den besten Konditionen zu ermitteln.

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